今年7月，一位1975年出生的重庆女工人按50周岁退休，拿到一张详尽的养老金核定表。
账单显示她累计缴费30年零5个月，其中有10个月算作视同缴费，也就是说实际缴费约29年零7个月。
平均缴费指数只有0.6520。这个数值靠近最低线，说明绝大部分时间她是按比较低的工资基数缴费的。
个人账户里有91031.66元，实际缴纳56323.02元，利息部分34708.64元。利息对个人账户养老金贡献不小。
按照核定，个人账户当月能拿到466.83元；还有一项过渡性养老金78.64元——这和那些视同缴费年限有关。
账单里还有重庆的独生子女待遇，每月77.87元，这笔钱随养老金一发放，属地区性政策差异。
把这些项加来，她的月养老金是2673.47元；如果没有独生子女补贴，大概是2595.6元。
从这张表能看出两个核心问题：一是缴费年限重要，另一是缴费基数更决定水平。30年低基数和短期高基数，后果完全不同。
个人账户利息能显著放大收益，这也说明长期稳定缴费比间断缴费更划算。
过渡养老金、独子待遇等属于地方制度性加成，拿不拿得看当地认定和规则，差异会拉开退休收入。
可操作的建议：尽早把缴费基数拉高到理水平，能在退休时多拿几十甚至上百元；若中断过，可咨询是否补缴或移接续。
还要定期在社保平台核对自己的缴费记录和个人账户余额，发现差错及时处理，别把钱丢给系统漏洞。
最后要有长期规划：想提高退休收入，单靠延长缴费年限有用，但提升收入基数和减少断缴同样关键。把这些细节当成“养老投资”，才不至于到退休时被一张清单吓到。
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